Kulutusluotto tarkoittaa lyhytaikaista luottoa, joilla on tarkoitus nopealla tahdilla rahoittaa päivittäistä kulutusta eli kulutushyödykkeitä tai palveluja. Tavallisesti tällaisiksi hankinnoiksi voidaan mieltää mm. auton osto, lomamatkat, kodin remontointi ja kodinkoneet sekä huonekalut. Kulutusluoton erityispiirteenä on se, ettei asiakkaan tarvitse kertoa lainanantajalle rahoitustarpeensa syytä.
Tyypillisimmillään kulutusluotto on vakuudeton laina, joita myöntävät erilaiset pankit ja rahoituslaitokset. Kulutusluottojen sarakkeeseen lasketaan myös erilaiset tililuotot ja luottokorttiluotot, joissa luotto on jatkuvasti asiakkaan käytössä tiettyyn, määriteltyyn luottorajaan saakka. Yhdenlainen kulutusluotto on myös suuriin hankintoihin käytettävä osamaksusopimus. Tätä maksuvaihtoehtoa käyttäessä, tuotteen omistusoikeus siirtyy ostajalle vasta viimeisen maksuerän maksamisen jälkeen.
Kulutusluoton ollessa vakuudeton luotto, sen korkokulut ovat usein perinteisiä pankkilainoja korkeampia. Kulutusluottoa hankittaessa lainan saantiin vaikuttaa ensisijaisesti lainanhakijan taloudellinen tilanne. Varsinkin suurempia lainasummia hakiessa asiakkaalta vaaditaan palkasta tai eläkkeestä saatavia säännöllisiä kuukausituloja.
Kulutusluottoja myöntäviä tahoja on useita ja niiden koroissa ja ehdoissa on suuria vaihteluja. Kulutusluottoja myöntävät pankkien ja rahoituslaitokset, luottokorttiyhtiöt, vakuutusyhtiöt, verkkokaupat ja pikavippifirmat. Kulutusluotot ovat tyypillisesti muutaman sadan tai muutaman tuhannen suuruisia. Vakuudetonta kulutusluottoa voi kuitenkin nykyään saada jopa 60 000 euroa. Tavallisesti kulutusluotot on mielletty nopeasti takaisin maksettaviksi, nykyisin luotoille on kuitenkin mahdollista saada maksuaikaa jopa 15 vuotta.
Kuten jo todettiin vakuudettomien kulutusluottojen hinnoissa suuria vaihteluja. Kulutusluotolle muodostuva hinta muodostuu korosta ja muista kuluista. Muita kustannuksia ovat tavallisimmin luoton avauksesta perittävä avausmaksu ja kuukausittaisen maksusumman yhteydessä perittävä laskutuslisä. Kulutusluottojen nimelliskorko on yleensä 5 – 20 %. Avausmaksu on tyypillisimmin 0 – 350 euroa ja se on yleensä liitännäinen lainasumman suuruuteen. Laskutuslisää peritään kuukausittain yleensä 0 – 10 euroa.
Ainoa todellinen vertailukelpoinen arvo on kulutusluoton todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko ilmaiseen kaikki lainasta perittävät kulut, eli se on koron ja muut kustannukset ilmaiseva vuotuinen korkoprosentti. Luotonmyöntäjien on ilmoitettava lainalle muodostuva todellinen vuosikorko lainatarjouksessa, sekä tiedon on myös löydyttävä lainapalvelun verkkosivuilta. Koron muodostuminen riippuu luotonmyöntäjästä ja myös yksilöllisesti asiakkaasta. Kauttamme haettavien lainojen todelliset vuosikorot alkaen 4,5%.
Tästä huomaat hyvin, miten tärkeää on vertailla ja kilpailuttaa luotonmyöntäjät ja lainat. On suuri vaara, että lainaa vapailta markkinoilta hankittaessa saat käyttöösi suurella korolla varustetun lainan. Voit siirtyä täyttämään ilmaisen lainahakemuksemme tästä.
Vuodesta 2009 alkaen kulutusluottojen antaminen on ollut kiellettyä klo. 23 – 07. Kulutusluottojen luottopäätöksiä voidaan tehdä toki tällöinkin, mutta luoton maksaminen asiakkaalle onnistuu vasta päivällä.
Vuonna 2010 kulutusluottojen myöntäminen on ollut sallittua ainoastaan yrityksiltä, jotka ovat rekisteröityneet Etelä-Suomen aluehallinnon ylläpitämään rekisteriin. Tähän rekisteriin pääsy edellyttää hyvän luotonantotavan noudattamista.
Vuonna 2013 astui voimaan kulutusluottojen korkokattoa määrittelevä laki. Lain mukaan alle 2000 euron lainoissa korko saa olla maksimissaan 50% lisättynä viitekorolla.
Lue lisää erilaisista lainatyypeistä
